科学构建新型农村金融体系
摘要：新型农村金融体系是由政策性金融、商业性金融、合作性金融、民营金融以及其他金融组织相结合的，资本充足、定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序、运行安全的，能充分满足“三农”经济发展和新农村建设金融需求的金融体系。它是我国金融战线践行科学发展观，在认真调查研究的基础上，从我国当前农村金融现状的实际出发，逐步建立和发展起来的新型农村金融体系。它创新和丰富了农村金融产品的种类和数量；改进了农村金融服务方式，扩大了农村金融服务范围；探索和创建了多层次农村金融风险补偿体系和农村金融配套扶持体系.
关键词：新型农村金融体系;功能导向原则;风险分摊补偿体系;配套扶持体系
农业、农村、农民问题事关我国社会主义事业发展全局，农村金融作为农村资金的媒介、融通和连接投资储蓄的桥梁，对有效解决“三农”问题具有十分重要的战略意义。农村是保增长、扩内需、调结构的主战场，扩大农村投资和消费离不开农村金融的强有力支持.
一、正确认识我国农村金融现实
目前我国农村金融体系还很不完善，经营机制还很不健全，金融机构的功能还很不完备，金融服务还远远不能满足“三农”经济发展和新农村建设的需要。农村金融主要表现出以下几个特点：
(一)农村金融需求具有散、大、急、频的特点所谓“散”就是指农村迫切需要金融支持的客户分散在面积广阔的乡村，每个客户一次需求的金融支持量较小.
所谓“大”就是我国农民众多，需要金融支持的客户数量大，因而需要支持的资金总量也相对较大。我国现有农村金融机构拥有的资金远远不能满足“三农”经济发展和新农村建设的需要。所谓“急”就是农村客户所需的资金主要是用于购买急需的生产资料，如播种前贷款买种子、化肥、农药，甚至农机农具等。农业生产的季节性强，误不得农时，农村客户贷款必须速办速取。所谓“频”就是农村中一年四季都有种和收的问题、养殖和销售的问题、买和卖的问题。因此，一个农村客户一年之中可能出现多次贷款和多次还款。即他们贷款频，还款也可能频.
(二)农村金融工作具有繁、难、低、险特点所谓“繁”就是面对众多小的贷款和还款客户，农村金融工作任务十分繁重。所谓“难”就是众多农村小客户文化水平低，不了解我国金融法规，不懂得贷款或还款的工作程序，农村金融工作者在办理存款和贷款时要用许多时间给客户做宣传，自然会增加工作的难度。同时，农村贷款客户居住分散，农村金融工作者难以弄清贷款客户的诚信资料和财务能力。所谓“低”就是每笔贷款金额小，贷款成本高、效益低，整个农村金融的盈利率低，农村金融工作人员的工资和福利水平长期较低。所谓“险”表现有三：一是农村金融工作中的信贷风险较大。如频繁的自然灾害使部分受灾农户无力还清贷款。二是一些借贷农户因突入其来的疾病使他们无力还清贷款。三是部分贷款农户长期在外打工，其打工地址经常变化，使农村金融工作者很难找到他们收回贷款本息.
二、构建新型农村金融体系的原则
建立新的农村金融体系是一个庞大的系统工程，要求以科学发展观为指导，坚持下列原则：
1.坚持抓主要矛盾，为“三农”服务的原则。农村金融工作的中心和必须解决的主要矛盾是服务“三农”，农村金融体制改革必须坚持服务“三农”、大力支持“三农”经济的发展。对于我国，“三农”经济发展的快慢直接影响全国新农村建设的速度，关系到全面建设小康社会的大局，也关系到经济持续发展和社会稳定.
2.坚持抓矛盾的主要方面，突出功能导向原则。新型农村金融体系的基本功能是为“三农”经济发展和新农村建设进行全方位的金融服务。新型农村金融体系的这些功能，相对于其他金融组织机构来说，应是更稳定的，更能充分满足农村多层次金融需要的功能.
3.坚持统筹兼顾、全面协调的原则。新型农村金融体系应是一个庞大复杂系统的金融服务体系，它不仅涉及各类农村金融机构自身的组织、制度、机制等多方面的建设，而且还涉及财政、税收政策和政府及司法等部门的支持，需要整体设计系统推进.
4.坚持内因和外因相结合，适当引入竞争机制原则。在市场经济条件下，企业之间的竞争是推动企业改革发展的外在力量，也是推动企业进行产品创新和科技创新的外在力量；企业内部各部门间、各组织间以及个人间的适度竞争是推动企业发展的内在力量。因此新的农村金融体系应保护各金融机构之间的合法竞争，并为有序竞争创造良好环境.
5.坚持国家统一领导，争取政策扶持原则。新型农村金融体系是我国农村经济的命脉，是国家扶持“三农”和新农村建设的金融服务体系。它一方面要坚持市场化、商业化、利润最大化的发展方向，另一方面要服从国家经济发展目标，严格遵守国家法律法规，认真贯彻执行党的方针政策和履行社会责任.
同时也需要政府积极推动，在减免税费、风险补偿、以土地等资产置换不良资产和简化贷款抵押登记手续等方面给予一定的政策优惠.
6.坚持由量变到质变、稳步推进原则。科学发展观要求我们坚持全面协调可持续发展，要又好又快发展，好是发展的首要标准。建立新型农村金融体系必须符合这个标准。因此，不能急于求成，也不可能一蹴而就，应当在充分调查研究基础上，先认真全面的试点，取得成功后再有计划按步骤地推进.
三、科学构建新型农村金融体系的思路
党的十七届三中全会《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出：新的农村金融体系应是由政策性金融、商业性金融、合作性金融、民营金融和其他金融组织相结合的，资本充足、定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序、运行安全的，能充分满足“三农”经济发展、新农村建设的多元化金融需求的金融体系。当前构建这样的金融体系的途径是：
1.深化农村金融体制改革，构建完善的新型农村金融市场体系。进一步深化现有农村信用社改革，完善法人治理，转换经营机制，增强服务“三农”经济发展、支持新农村建设的功能；加速农业银行的股份制改革步伐，按照“面向三农、商业运作”的市场定位，加大对县域经济和新农村建设的支持力度，发挥农村金融的骨干作用；健全和完善农业发展银行服务“三农”、支持新农村建设的政策性金融功能，拓宽信贷支农领域，增大为“三农”经济和新农村建设服务的内容；将县域邮政储蓄机构转变为支农的金融服务组织，其所吸收的资金主要用于“三农”贷款；鼓励民间资本、境外国外资本参与农村金融体系。由此使现有的农村信用社、农业银行、农业发展银行、民间资本、境外国外资本等相互配合、相互补充，共同为“三农”经济发展和新农村建设提供多层次的农村金融服务.

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