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小额贷款公司刑事犯罪风险及防范

更新时间 2011-9-22 11:40:16 点击数:

    摘要:由于小额贷款公司与一般商业银行比较存在着特殊性,为寻求公司的发展壮大,小额贷款公司必须克服自身制度的限制,以争取更多资金而获取更大利润,这样就存在着刑事犯罪的风险。为加强防范,必须协调社会各方力量进行综合治理。
     关键词:小额贷款公司;刑事犯罪风险;防范
    作者简介:何涛(1977—),男,安徽桐城人,法律硕士,上海市杨浦区检察院金融科副科长,研究方向:刑法、金融法。
    一、小额贷款公司的法律特征
    (一)只能发放贷款,不能吸收存款,也不能任意融资是小额贷款公司的一个重要特征按照《指导意见》的规定,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。根据这一定义,我们不难总结出小额贷款公司一个非常重要的特征:小额贷款公司只能发放贷款,不能吸收存款,也不能任意融资。
    (二)小额贷款公司属于刑法所规定的金融机构在刑法所规定的犯罪中,有很多犯罪主体为金融机构或金融机构的工作人员,因此要确定小额贷款公司刑事犯罪的风险应当明确小额贷款公司是否属于刑法所规定的金融机构。[1]小额贷款公司与商业银行在法律特征上的主要区别在于:1.设立的程序不同。商业银行的设立,应当经中国人民银行审查批准。经批准设立商业银行后,由中国人民银行颁发经营许可证,并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记,领取营业执照。而申请设立小额贷款公司,则是向省级政府主管部门(一般为金融办)提出申请,经批准后到工商行政管理部门申请办理登记并领取营业执照。此外,小额贷款公司还须向当地公安机关、银监会的派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
    2.业务范围不同。《商业银行法》规定,商业银行可以经营下列部分或者全部业务:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算;办理票据贴现;提供信用证服务及担保;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务以及经中国人民银行批准的其他业务。而按照《指导意见》的规定,小额贷款公司只能经营小额贷款这一项业务,业务范围远小于商业银行。
    3.资金来源不同。商业银行运营资金的来源主要有股东缴纳的资本金、公众存款、同业拆借资金等。其中公众存款为商业银行比例最大的资金来源。而小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。由于小额贷款公司不能吸收公众存款,其资金的充盈显然是远低于商业银行的。
    4.监管机构不同。商业银行的监管主要由银监会进行。
    一般的金融机构均由银监会、保监会或证监会进行监督。很多人认为,凡是金融机构必由该“三会”进行监督。而小额贷款公司则是由省级政府明确的一个主管部门来监督管理,一般为金融办。
    二、小额贷款公司及其工作人员犯罪的刑事风险分析(一)非法吸收公众存款罪如前所述,目前小额贷款公司生存发展过程中最大的问题就是资金来源渠道狭窄,主要原因是小额贷款公司无法如商业银行那样吸纳公众的存款。同时我们发现,吸收公众存款是最有效的融资方式之一,能够有助于小额贷款公司突破资金缺乏的瓶颈,迅速壮大。[2]这对于小额贷款公司来说,是一对矛盾。企业都有扩张、壮大的欲望,小额贷款公司在发展的过程中难免不满足于现状,特别是在客户众多、赢利空间大的时候容易产生突破现有制度的限制去吸收公众存款以争取更多资金获取更大的利润。所以我们认为,小额贷款公司存在着犯非法吸收公众存款罪的风险。
    (二)违法发放贷款罪
    小额贷款公司在发放贷款的过程中会根据不同客户的具体情况而要求客户提供不同形式的担保,如提供应收账款质押等形式。[3]在小额贷款公司这种发放贷款的操作流程下,存在着工作人员因利用担保的形式及标准不统一所产生的漏洞,为了谋取不正当利益而要求贷款人提供明显不足以保障贷款安全的担保条件,数额巨大或者给小额贷款公司造成重大损失,从而构成违法发放贷款罪。
    三、刑事犯罪风险的防范途径
    (一)主管部门及相关监管机构强化监督管理按照《指导意见》的规定,金融办或省级人民政府指定的其他相关机构负责对小额贷款公司进行监督管理,这些机构负责批准小额贷款公司的设立申请及对小额贷款公司的经营活动进行监督。此外,中国人民银行的分支机构和中国银监会的派出机构有权跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
    (二)小额贷款公司建立健全公司治理结构小额贷款公司是依法成立的有限责任公司或股份有限公司,首先要按照《公司法》的相关规定建立相应的机构,明确股东、董事、监事及经理之间的权责关系,形成有效的内部监督制约机制,将决策权控制在一个良性制约的运行模式下,使决策透明化、科学化,确保合法性,尤其是要避免公司高层管理人员或大股东为了盲目追求高利润而置国法于不顾。
    (三)密切与司法机关的配合,加大打击犯罪的力度司法机关应加大对小额贷款公司及其工作人员犯罪的打击力度,通过严厉打击形成震慑力,为小额贷款公司的发展提供坚实的法治保障。此外,司法机关还应充分发挥主观能动性,作好法制宣传,积极协助小额贷款公司采取各项措施堵漏建制,有效防范犯罪的发生。

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