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伪造银行卡犯罪猖獗的原因和对策浅析

更新时间 2011-5-18 16:22:41 点击数:

深圳网警支队 李正祥近年来,我市不断发生利用高科技设备作案的银行卡犯罪案件,此类案件不仅直接侵害了群众的切身利益,更是对金融安全体系和社会经济秩序发出了挑战。对此,网警支队多次开展专项打击行动,并以缴获的伪造银行卡设备入手,组织技术力量对银行卡复制器进行了检验鉴定和技术分析,立足自身技术和资源优势,调研复制银行卡犯罪的作案手法、特点、发展趋势以及相应的打防对策。

    一、伪造银行卡犯罪的基本情况分析目前,我市伪造银行卡犯罪的基本形势可以归纳为“案件频发、蔓延趋势明显”。一是据统计,2009 年上半年我市共发案 19 宗,有 17 家银行的 284 张银行卡受到不法侵害;

    二是不法分子利用各类渠道大肆传播犯罪手法、贩卖制卡工具,甚至通过网络广告把盗卡设备伪装成普通的电子产品、当作“生财工具”推销。因此,如不提早加以控制,此类犯罪将出现“傻瓜式操作、流程化犯罪”的趋势,泛滥以后再予以打击的难度大、成本高。

    (一)作案工具可以称作“‘山寨’化的高科技设备”,基本上都可以从各大电子市场购得用于作案的设备主要有:一是银行卡磁卡数据采集器,主要用于采集银行卡磁条记录的账户信息,是银行卡复制的关键所在。二是银行卡密码采集设备,主要是通过微型摄像头拍摄或是键盘式密码记录器来获取银行卡密码。三是磁卡读写器,主要是连接电脑用于将银行卡信息复制到空白磁卡上。四是空白磁卡,用于克隆被盗银行卡信息的空白磁卡。

    五是其他工具,电脑、数据线、ATM 机插卡口模具、微型摄像头安装卡槽等。这些用于作案的工具,如今可以通过网络或电子市场轻易购买到,如通过谷歌网站搜索“磁卡读写器”就可轻易找到 14 万条销售信息,无线摄像头在各电子市场都有出售,空白磁卡在市场上有很多专业制卡公司都可轻易定制。

    (二)犯罪特点分析

    (1)此类犯罪社会危害性大。此类作案手法可以直接获取磁卡的卡信息和密码,等于直接掌握了受害人资金账户的“钥匙”,可以任意取款;而且在目前的多数案件中,银行以用户使用密码不当为由拒绝担责,使得受害群众的损失只能依靠公安机关抓获犯罪嫌疑人来追回,受害群众意见很大。

    (2)犯罪源头全国分散、作案人员地域分明。经过研判发现,此类犯罪虽属新型犯罪,但源头分布北京、广州、成都、南京等全国各地城市,高发趋势明显。从各地公安机关的公开报道的十余宗复制银行卡犯罪来看,抓获的嫌疑人多是江西瑞金人;在我支队参与侦破的两宗案件中,6 名嫌疑人也都是江西瑞金人。

    (3)此类案件多发于安保措施不强的 ATM 网点。据调查,城乡接壤处或街道转角处等无安保探头监控地区的“离柜式 ATM 机”(远离银行的 ATM 网点)是犯罪嫌疑人首选的作案地点,可以神不知鬼不觉的安装好盗卡设备,坐等“鱼儿上钩”。

    (4)犯罪嫌疑人相对熟悉银行内部运作。从我们缴获的部分作案工具中发现,有很多作案工具是属于银行专有设备、材料,如 ATM 机插卡口、安装无线摄像头的 ATM 机灯罩等。从破获的案件来看,犯罪嫌疑人在成功复制银行卡后,都会在当天甚至更短时间对账户资金进行盗窃,能有效规避银行交易数据的安全防范技术。

    二、伪造银行卡犯罪猖獗的原因分析此类犯罪能够成功得逞,虽然“得益”于社会技术的进步和社会金融信息化发展,同时也与金融机构和群众的防范能力不高有关系;但其中最关键的问题却来源于 ATM 机本身——此类犯罪最关键的两个步骤“安装盗卡设备”和“盗取现金”都是直接发生在 ATM 机上的。银行自助服务终端ATM 机本身的安全保障不到位,缺乏应有的安全保障制度和措施,是引发此类案件的关键所在。

    (一)金融机构本身对自助业务定位不清晰,相应的安全责任未落实,是引发此类案件的根本原因(1)银行本身对 ATM 柜员机的定性不清楚。ATM 柜员机到底是作为银行柜台服务的延伸,还是仅仅作为一个信息化电子终端?从目前的情况来看,ATM 柜员机至少承担了银行最根本的业务——存取现金,但相对银行柜台来说,其所配备的安保措施和设备达到了应有的需求了吗?定性不明确,如何确保安全。

    (2)银行只重视金融自助服务业务的推广,对安全重视程度严重不足。目前,各大银行正全力推广 ATM 自助服务,要求 5000 元以下业务都到 ATM 机办理、并在各地全面推广ATM 网点。网点是铺开了,但相应的管理跟不上,导致很多存有大量现金的 ATM“小金库”独自“伫立街头”又脏又乱,更谈不上安全保障。

    (3)银行未承担应有安全责任,将自身义务转嫁给社会公众和警方。从目前的情况来看,一旦 ATM 机发生问题纠纷,银行方面往往是过于“自信”,认为 ATM 机有高度的技术安全标准和低故障率,机器没有错、银行也没有错。轻易地就抛弃了本身应承担的责任和义务,把问题交给警方去处理、把损失交给客户去承担。导致 ATM 机就如“无娘管的孩子”,被不法分子虎视眈眈。如,据《南方都市报》2009年 4 月 17 日报道,南山区一环卫工人毛师傅在前日下午 5时左右将 7000 元现金存入某银行 ATM 机时,机器突然出现故障,经查询该款未存入账户。在多次拨打银行服务热线无人接听后,毛师傅无奈只能搬来一张行军床,通宵守候在ATM 机旁保护现场,并提醒他人注意;事后,直至次日银行上班才有工作人员到场处理故障。

    (4)ATM自助服务终端本身的安全服务机制和措施不健全。

    ①安全机制不健全。一是很多离行式 ATM 机的选址不科学,地域偏、难以管控,易被不法分子利用,成为产生犯罪的直接源头;二是安保机制不健全, ATM 操作本身就绕过了柜台“面对面”的防范措施,“人对机”的安保更应强过银行柜台的安保;三是 ATM 机都是 24 小时营业的银行网点,但却没有相对应 24 小时安保力量,仅靠视频监控(有的还有盲区),只防君子不防小人。

    ② 安全技术不健全。一是对取款操作的保护措施薄弱,只认卡信息、密码,“不认人”,相比柜台操作还要核对身份证的措施,安全系数更低。二是对用户密码保护措施薄弱,采用现有的键盘式密码输入,数字区域固定,密码易被偷拍、偷窥。三是对 ATM 机自身保护措施薄弱,其设备部件不专产、不专用,同时也缺乏自身的安保功能,有人随意安装非法设备却不能报警。

    (二)金融管理部门对 ATM 机相应设备产、销管控不到位,造成相关敏感设备轻易流入市场,这也是引发案件的重要原因之一ATM 机和银行磁卡作为存放社会公众大量现金的设备,其制造的重要性不亚于纸币印刷,难道任何一家公司都可以进行生产销售?为什么现在市场上会出现和 ATM 机规格一样的仿冒插卡口?为什么只花上几百元就可以定制到和银行卡磁安全技术完全相同的空白卡?这一系列问题都在拷问着我们的银行和主管部门,金融行业敏感设备的产销未严加管控,是造成银行卡犯罪猖獗不可否认的因素之一。

    (三)

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